Existenzschutzversicherung: Absicherung bei Krankheit, Unfall und Pflege
Rundum-Schutz für Menschen mit Verantwortung – auch ohne Berufsunfähigkeitsschutz
Eine schwere Krankheit, ein Unfall oder ein Pflegefall können Ihre gesamte Lebensplanung von heute auf morgen verändern. Wenn Sie Ihren Lebensstandard sichern und Ihre Familie im Ernstfall schützen möchten, bietet die Existenzschutzversicherung eine attraktive Alternative zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sichert Ihre finanzielle Existenz und Ihr Einkommen ab und schützt Sie vor den finanziellen Folgen schwerer Krankheiten oder Unfälle. Besonders für Selbstständige, Menschen mit Vorerkrankungen oder körperlich Tätige kann diese Vorsorgeform eine sinnvolle Lösung sein. Wir zeigen Ihnen, wie die Existenzschutzversicherung funktioniert, für wen sie geeignet ist und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.
Fordern Sie jetzt Ihr individuelles Angebot an, um optimalen Schutz für Ihre Existenz und Ihr Einkommen zu erhalten.
Das Wichtigste im Überblick
- Die Existenzschutzversicherung (Keyword: existenzschutzversicherung) kombiniert Elemente von Grundfähigkeits‑, Unfall‑, Pflege- und Dread‑Disease-Versicherungen mit dem Ziel, bei schweren Krankheiten oder Verlust von Grundfähigkeiten eine Rente zu zahlen.
- Im Vergleich zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung sind Gesundheitsfragen meist weniger umfangreich, wodurch ein Zugang oft einfacher gelingt.
- Der Leistungsfall hängt an klar definierten medizinischen Kriterien (z. B. Verlust von Grundfähigkeiten, schwere Erkrankungen, Pflegebedürftigkeit) und ist nicht an die Ausübung eines bestimmten Berufs gekoppelt.
- Die Beiträge sind in der Regel konstant über die Laufzeit, jedoch steigt die Versicherungssumme meist dynamisch (z. B. Anpassung an die Inflation).
- Im Leistungsfall entfällt oft die Beitragspflicht, d. h. Sie zahlen keine Beiträge mehr, während die Rente gezahlt wird.
- Eine Option auf Umwandlung in eine herkömmliche Berufsunfähigkeitsversicherung (ohne erneute Gesundheitsprüfung) ist in vielen Tarifen möglich.
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Umfassender Schutz für Körper, Gesundheit und Lebensqualität
Was leistet die Existenzschutzversicherung?
Die Existenzschutzversicherung bündelt mehrere Absicherungen in einem einzigen Vertrag. Im Mittelpunkt stehen der Verlust von Grundfähigkeiten, Pflegebedürftigkeit, schwere Krankheiten und Unfälle – Ereignisse, die Ihre Lebensführung dauerhaft verändern können. Neben dem Verlust von Grundfähigkeiten ist auch die Absicherung bei Invalidität ein zentraler Bestandteil. Im Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Schutz nicht an den konkreten Beruf gebunden, sondern an medizinisch objektiv feststellbare Einschränkungen.
Je nach Tarif sind unterschiedliche Bausteine enthalten – die wichtigsten zeigen wir Ihnen hier im Überblick. Die Versicherungsbedingungen regeln dabei klar, wann ein Versicherungsfall vorliegt und welche Risiken abgedeckt sind.
Die Existenzschutzversicherung vereint Elemente mehrerer Vorsorgeformen und leistet je nach gewähltem Tarif bei:
1. Verlust grundlegender körperlicher FähigkeitenVersichert sind z. B. das dauerhafte Verlust des Hör‑, Seh- oder Sprachvermögens, der Greiffähigkeit oder der Orientierungsfähigkeit. Auch der Verlust einer Grundfähigkeit wie das Gehen kann zu erheblichen finanziellen Verlusten führen, die durch die Versicherung ausgeglichen werden. Maßgeblich ist eine medizinische Prüfung, keine Berufsunfähigkeit im engeren Sinn. Bei Invalidität infolge Unfall oder Krankheit kann eine Leistung erfolgen.
2. PflegebedürftigkeitAb Pflegegrad 2 erhalten Versicherte eine monatliche Pflegerente oder Einmalzahlung. Besonders wichtig für Selbstständige oder Personen ohne gesetzliche Pflegeabsicherung.
3. Schwere Krankheiten („Dread Disease“)Viele Tarife zahlen bei bestimmten Diagnosen – etwa Krebs, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Herzinfarkt oder Demenz als Beispiel für eine schwere Erkrankung. Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob der Beruf weiter ausgeübt werden kann. Ein Beispiel: Bei Diagnose einer schweren Erkrankung wie Demenz oder dem Verlust der Sehfähigkeit erhalten Sie eine einmalige Kapitalzahlung, um die finanziellen Folgen abzufedern.
4. UnfallfolgenAuch schwere körperliche Beeinträchtigungen infolge eines Unfalls können versichert sein – als Rente oder Kapitalleistung. Der Fokus liegt auf dauerhaften Einschränkungen der Lebensführung und den daraus resultierenden Verlusten.
5. Weitere Bausteine (tarifabhängig):
Einmalzahlungen bei bestimmten Ereignissen
Reha-Management und Assistance-Leistungen
Familienoptionen zur Mitversicherung von Kindern
Es gibt verschiedene Möglichkeiten der Absicherung: Neben der Existenzschutzversicherung können auch Grundfähigkeits‑, Berufsunfähigkeits- (BU) oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen abgeschlossen werden. Die Existenzschutzversicherung bietet dabei eine umfassende All-in-One-Alternative.
Die Existenzschutzversicherung ist nicht für jede Person gleich sinnvoll – aber für bestimmte Zielgruppen bietet sie eine besonders praxisnahe Lösung. Besonders geeignet ist sie für Personen, die aufgrund ihres Berufs, ihrer gesundheitlichen Vorgeschichte oder ihrer Lebenssituation keinen Zugang zu einer klassischen BU haben.
Selbstständige & Freiberufler: Sie haben oft keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Der Existenzschutz bietet ihnen eine bezahlbare Absicherung ohne berufsspezifische Leistungsvoraussetzungen.
Menschen mit Vorerkrankungen: Wer z. B. wegen Krebs, Diabetes oder psychischen Vorerkrankungen keine BU-Versicherung erhält, kann über den Existenzschutz dennoch finanzielle Sicherheit aufbauen. Auch bei bestehenden Erkrankungen wie Demenz kann unter bestimmten Versicherungsbedingungen ein Schutz bestehen.
Körperlich Tätige & risikoreiche Berufe: Handwerker, Pflegekräfte oder Berufskraftfahrer zahlen bei der BU oft sehr hohe Beiträge – die Existenzschutzversicherung bietet hier eine günstige Alternative.
Familien & Hauptverdiener: Wer Verantwortung für andere trägt, braucht finanzielle Sicherheit – auch wenn es keine klassische Berufsunfähigkeit ist. Der Existenzschutz hilft, Versorgungslücken zu schließen.
Die Existenzschutzversicherung ist keine vollständige BU-Alternative – aber oft der beste verfügbare Schutz, wenn die BU nicht möglich oder bezahlbar ist.
Unterschiede zur BU im Überblick:
Leistungsanspruch: Existenzschutz zahlt bei medizinisch objektivem Verlust einer Fähigkeit – BU verlangt eine berufliche Einschränkung von mindestens 50 %. Die BU-Rente ist eine monatliche Zahlung, die bei Berufsunfähigkeit gezahlt wird, um Einkommensverluste auszugleichen. Im Gegensatz dazu leistet die Existenzschutzversicherung bei Verlust einer Grundfähigkeit oder schweren Erkrankung, unabhängig vom Beruf.
Gesundheitsprüfung: Existenzschutz ist oft deutlich einfacher zu beantragen – weniger Fragen, weniger Ausschlüsse
Beiträge: Günstiger als eine vollwertige BU, da Leistung enger definiert ist
Flexibilität: Manche Tarife erlauben eine spätere Umwandlung in eine BU-Versicherung
Fazit: Wer keine BU abschließen kann oder möchte, bekommt mit dem Existenzschutz einen stabilen Basis-Schutz – besonders für Selbstständige, junge Menschen und Menschen mit gesundheitlicher Vorgeschichte.
Finanzielle Sicherheit, wenn das Leben aus der Bahn gerät
Mehr als nur eine Monatsrente: Leistungen im Ernstfall
Die Existenzschutzversicherung ist mehr als ein reines Einkommensersatzmodell. Sie sichert nicht nur laufende Lebenshaltungskosten durch Rentenzahlungen ab, sondern bietet – je nach Tarif – auch einmalige Kapitalleistungen, Assistenzdienste oder Pflegeunterstützung.
Die monatliche Rente und deren Höhe sind dabei entscheidend für die finanzielle Absicherung, da sie im Leistungsfall das Einkommen zuverlässig ersetzen. Die Existenzschutzversicherung schützt Ihr Einkommen und bewahrt Sie vor den finanziellen Folgen eines plötzlichen Leistungsfalls, wie etwa durch Unfall, Krankheit oder Verlust wichtiger Grundfähigkeiten. Damit schafft sie finanzielle Entlastung in existenziellen Ausnahmesituationen, in denen schnelle Hilfe zählt.
Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr eigenständig leben oder arbeiten kann, steht oft vor einem enormen finanziellen Kraftakt. Die Existenzschutzversicherung bietet hier gezielte Hilfe. Die wichtigste Leistung ist die monatliche Rentenzahlung – sie wird fällig, sobald eine der versicherten Einschränkungen dauerhaft vorliegt, zum Beispiel der Verlust der Sehfähigkeit, eine schwere Krebserkrankung oder Pflegebedürftigkeit ab Pflegegrad 2. Die Auszahlung der monatlichen Rente erfolgt in der vereinbarten Höhe und läuft in der Regel bis zum vereinbarten Renteneintrittsalter.
Diese Rentenleistungen orientieren sich idealerweise an 70 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens – denn nur so lassen sich laufende Kosten wie Miete, Versicherungen oder Kredite langfristig tragen. Alternativ oder ergänzend dazu sehen viele Tarife auch Einmalzahlungen vor. Ein Beispiel: Bei einer versicherten Person mit einem Monatsbeitrag von 28 Euro kann im Leistungsfall eine monatliche Rente von 1.000 Euro bis zum Renteneintrittsalter gezahlt werden. Diese Einmalzahlungen können genutzt werden, um Umbauten zu finanzieren, Schulden zu tilgen oder eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit zu überbrücken.
Darüber hinaus bieten viele Anbieter zusätzliche Services an, die über die reine Geldleistung hinausgehen. Dazu zählen beispielsweise Rehabilitationsberatung, psychologische Ersthilfe, juristische Unterstützung oder eine persönliche Pflegebegleitung. Manche Tarife beinhalten sogar eine telefonische Notfallberatung für Angehörige oder organisatorische Hilfe beim Übergang in den Pflegealltag.
Durch diese Kombination aus Rentenzahlung, Kapitalleistung und begleitenden Services hebt sich die Existenzschutzversicherung deutlich von klassischen Einzelversicherungen ab – und bietet im Ernstfall genau die Unterstützung, die Betroffene wirklich brauchen. Die Versicherungsbeiträge variieren je nach Tarif, Alter und gewünschter Höhe der monatlichen Rente; für eine versicherte Person beträgt der Monatsbeitrag beispielsweise 28 Euro.
Angebote gibt es viele – aber welches passt zu Ihnen?
So finden Sie den richtigen Tarif zur Existenzschutzversicherung
Die richtige Existenzschutzversicherung hängt stark von Ihrer Lebenssituation, Ihrem Gesundheitszustand und Ihrer finanziellen Planung ab. Interessenten können bei vielen Versicherern ein individuelles Angebot online oder vor Ort anfordern, um die passende Absicherung zu finden.
Während einige Tarife auf grundlegende Fähigkeiten fokussiert sind, bieten andere umfangreiche Kombipakete mit Pflegeleistungen, Dread-Disease-Bausteinen oder Kapitalauszahlungen. Ein fundierter Vergleich lohnt sich – nicht nur beim Preis, sondern vor allem bei den Leistungen, den Versicherungsbedingungen und den Versicherungsbeiträgen.
Vor dem Abschluss einer Existenzschutzversicherung sollten Sie Ihre persönlichen Prioritäten klären: Ist Ihnen eine hohe monatliche Rente im Leistungsfall wichtig? Oder möchten Sie bei schweren Diagnosen lieber eine Kapitalzahlung erhalten? Soll auch Pflegebedürftigkeit mit abgesichert sein? Die Höhe der möglichen Renten- oder Kapitalleistungen sowie die genaue Definition des Versicherungsfalls sind entscheidend für die Auswahl des passenden Tarifs.
Vergleichsportale, Musterrechnungen und Tarifübersichten geben erste Orientierung – ersetzen jedoch nicht die individuelle Analyse. Denn viele Tarife unterscheiden sich deutlich in den versicherten Grundfähigkeiten, der Definition von Leistungsauslösern und den medizinischen Voraussetzungen. Die Versicherungsbedingungen regeln, wann und unter welchen Umständen ein Versicherungsfall vorliegt und welche Risiken abgedeckt sind. Auch die Versicherungsbeiträge variieren je nach Tarif und Leistungsumfang.
Besonders wichtig ist auch der Blick auf Wartezeiten und Karenzzeiten. Manche Verträge leisten erst nach mehreren Monaten, andere sofort ab Feststellung der Beeinträchtigung. Die Unterschiede zwischen den Versicherern betreffen nicht nur die Gestaltung der Tarife, sondern auch die Möglichkeiten der individuellen Anpassung, wie etwa Nachversicherungsgarantien oder flexible Bausteine. Es gibt verschiedene Möglichkeiten der Absicherung, etwa durch Berufsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung – die Existenzschutzversicherung kann hier als umfassende Alternative dienen.
Ein Beispiel: Bei einem Tarifvergleich zwischen zwei Anbietern kann die monatliche Rente bei Anbieter A 1.000 Euro betragen, während Anbieter B für einen ähnlichen Beitrag nur 800 Euro bietet, dafür aber eine höhere Einmalzahlung im Versicherungsfall vorsieht. Solche Beispiele helfen, die Unterschiede in der Leistung und den Kosten besser zu verstehen.
Achten Sie darüber hinaus auf folgende Punkte beim Tarifvergleich:
Wie hoch ist die versicherbare Rentensumme pro Monat?
Gibt es eine garantierte Leistungsdauer bis zum Rentenalter?
Welche Krankheiten und Einschränkungen sind im Detail abgesichert?
Wie umfangreich fällt die Gesundheitsprüfung aus?
Gibt es Nachversicherungsgarantien bei Lebensereignissen (z. B. Geburt, Heirat, Immobilienkauf)?
Können Kinder oder Partner unkompliziert mitversichert werden?
Zu den bekannten Anbietern im Bereich Existenzschutzversicherung zählt beispielsweise AXA, die mit flexiblen Tarifen und umfassenden Leistungen am Markt vertreten ist.
Unser Tipp: Lassen Sie sich unabhängig beraten und fordern Sie gezielt Tarife an, die zu Ihrer Berufsgruppe, Ihrer Lebensphase und Ihrem Gesundheitsstatus passen. Nur so sichern Sie sich einen Vertrag, der im Ernstfall wirklich trägt.
Ergänzende Absicherungsmöglichkeiten im Überblick
Weitere Versicherungen zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft
Die Existenzschutzversicherung deckt viele Risiken ab – doch sie ersetzt nicht immer alle klassischen Vorsorgeformen. Je nach Lebenssituation kann es sinnvoll sein, zusätzliche Versicherungen in Erwägung zu ziehen oder gezielt miteinander zu kombinieren. Diese drei Versicherungen bieten Ihnen wertvolle Ergänzungen oder Alternativen:
Die Grundfähigkeitsversicherung schützt Sie finanziell, wenn Sie dauerhaft bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren – etwa das Sehen, Sprechen oder Greifen. Sie bietet eine einfachere Gesundheitsprüfung als die Berufsunfähigkeitsversicherung und ist besonders interessant für handwerklich Tätige oder Menschen mit gesundheitlichen Vorbelastungen.
Die gesetzliche Pflegeversicherung reicht oft nicht aus, um alle Kosten zu decken. Eine private Pflegeversicherung oder Pflegerente ergänzt die Existenzschutzversicherung ideal – vor allem, wenn Sie Familie haben oder sich frühzeitig auf eine mögliche Pflegesituation vorbereiten möchten.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können – unabhängig von konkreten Fähigkeiten. Sie bietet den umfassendsten Schutz, ist aber auch an strenge Gesundheitsprüfungen und höhere Beiträge gebunden. Für viele bleibt sie der Goldstandard der Arbeitskraftabsicherung.
Flexibel kombinieren für noch besseren Schutz
Kombinieren oder ergänzen: So passt die Existenzschutzversicherung in Ihre Vorsorge
Die Existenzschutzversicherung ist nicht als Einzelbaustein gedacht, sondern kann in vielen Fällen gezielt mit anderen Versicherungen kombiniert werden – entweder zur Optimierung des Schutzumfangs oder zur Erfüllung individueller Anforderungen, etwa bei Finanzierungsvorhaben oder familiären Verpflichtungen.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Existenzschutzversicherung mit anderen Vorsorgeprodukten wie Berufsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung zu kombinieren, um einen umfassenden Schutz zu erreichen. Je nach Anbieter stehen dafür Kombitarife oder flexible Zusatzbausteine zur Verfügung.
Eine sinnvolle Ergänzung zur Existenzschutzversicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung – besonders dann, wenn Sie einen Teil Ihres Einkommens über die BU und den Rest über den Existenzschutz absichern möchten. Diese Kombination wird häufig gewählt, um die Prämienhöhe zu senken oder um trotz gesundheitlicher Einschränkungen überhaupt versicherbar zu bleiben.
Auch die Kombination mit einer privaten Pflegeversicherung ist gängig, wenn der Pflegebaustein in der Existenzschutzversicherung nicht ausreichend abgesichert ist. Für Familien mit Kindern wiederum kann eine zusätzliche Kinderinvaliditätsversicherung sinnvoll sein, um auch den Nachwuchs im Ernstfall bestmöglich zu schützen.
Einige Versicherer bieten darüber hinaus modulare Tarife an, bei denen Sie einzelne Bausteine der Existenzschutzversicherung flexibel hinzufügen oder abwählen können – etwa eine Dread-Disease-Option, eine Pflegerente oder eine Unfallkomponente. Achten Sie in diesem Fall besonders auf die Kombinierbarkeit mit bereits bestehenden Policen und die genaue Definition der Leistungsauslöser, um Doppelversicherungen oder Lücken zu vermeiden.
Tipp: Lassen Sie sich bei der Kombination verschiedener Vorsorgeprodukte unbedingt professionell beraten. Nur so können Sie sicherstellen, dass alle Versicherungen im Ernstfall sinnvoll ineinandergreifen – und dass Sie am Ende weder über- noch unterversichert sind.
Was sagen unabhängige Bewertungen zur Existenzschutzversicherung?
Das sagen Tests, Analysen und Erfahrungen
Die Existenzschutzversicherung wird zunehmend von Experten, Verbrauchermagazinen und Vergleichsportalen unter die Lupe genommen. Dabei zeigt sich: Für viele Zielgruppen ist sie eine sinnvolle und praxistaugliche Ergänzung zur klassischen Arbeitskraftabsicherung – sofern die Tarifauswahl stimmt und die persönlichen Anforderungen berücksichtigt werden.
Stiftung Warentest, Finanztip und weitere Portale bestätigen: Die Existenzschutzversicherung kann für bestimmte Berufsgruppen oder gesundheitlich vorbelastete Personen eine gute Lösung sein, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht infrage kommt oder zu teuer ist. Besonders positiv bewertet werden die klaren Leistungsauslöser – also der objektiv messbare Verlust einer Fähigkeit, z. B. das Hören oder das Greifen.
Laut Finanztip eignet sich die Versicherung vor allem für Menschen mit hohem Risiko für körperliche Einschränkungen oder für Selbstständige ohne gesetzlichen Rentenanspruch. Wichtig sei aber, genau hinzuschauen, welche Fähigkeiten im jeweiligen Tarif tatsächlich abgesichert sind – und wie diese definiert werden. Denn hier unterscheiden sich die Versicherer zum Teil erheblich.
Kundenbewertungen zeigen zudem, dass viele Versicherte den vereinfachten Abschlussprozess und die geringere Zahl an Gesundheitsfragen als großen Vorteil sehen – insbesondere im Vergleich zur BU. Gelobt werden auch die transparenten Bedingungen und der modulare Aufbau vieler neuer Tarife.
Kritik gibt es hingegen an der teils eingeschränkten Leistungstiefe: Manche Tarife schließen psychische Erkrankungen aus oder bieten nur begrenzte Unterstützung bei Kombinationen aus mehreren Einschränkungen. Auch Wartezeiten und Karenzzeiten können den tatsächlichen Leistungsbeginn verzögern – hier lohnt sich ein genauer Blick in die Vertragsdetails.
Fazit: Wer sich bewusst für eine Existenzschutzversicherung entscheidet, sollte nicht nur Preise, sondern vor allem Inhalte vergleichen. Dann bietet sie eine praxisnahe, verlässliche Absicherung – und schließt eine oft unterschätzte Lücke im persönlichen Vorsorgekonzept.
Weitere Bausteine für Ihre ganzheitliche Absicherung
Sinnvolle Ergänzungen zur Existenzschutzversicherung
Je nach Lebenssituation kann es sinnvoll sein, den Existenzschutz durch weitere Versicherungen oder Vorsorgeprodukte zu ergänzen. Gerade bei schweren Krankheiten oder Unfällen steht oft die finanzielle Existenz der Familie auf dem Spiel. Ob es um gezielten Schutz vor schweren Krankheiten geht, um die Absicherung bei Unfällen oder um langfristige finanzielle Sicherheit für die Familie – diese Bausteine runden Ihr persönliches Schutzkonzept sinnvoll ab.
Die Dread-Disease-Versicherung leistet eine Einmalzahlung, wenn bestimmte schwere Krankheiten diagnostiziert werden – z. B. Krebs, Herzinfarkt oder Multiple Sklerose. Sie ermöglicht schnelle finanzielle Hilfe in einer Phase, in der medizinische Versorgung, berufliche Auszeit oder Lebensumstellung im Vordergrund stehen. Ideal als Ergänzung zum Existenzschutz bei klaren Leistungszielen.
Während die Existenzschutzversicherung meist nur bei dauerhaften Einschränkungen leistet, bietet die private Unfallversicherung auch Schutz bei vorübergehenden oder teilweisen Unfallfolgen. Sie zahlt je nach Invaliditätsgrad, bietet Assistance-Leistungen und kann weltweit greifen – auch bei Freizeitunfällen. Besonders wertvoll für aktive Menschen, Sportler oder Familien.
Weil Verantwortung Absicherung braucht
Vorteile für Selbstständige, Familien und Menschen mit Vorerkrankungen
Nicht jeder hat die Möglichkeit, sich klassisch über eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern – sei es aus gesundheitlichen, beruflichen oder finanziellen Gründen. Die Existenzschutzversicherung bietet genau diesen Zielgruppen eine leistungsstarke Alternative. Sie richtet sich besonders an Menschen, die Verantwortung tragen – für sich selbst, für eine Familie oder für ihr Unternehmen.
Selbstständige und Freiberufler gehören zu den Hauptzielgruppen der Existenzschutzversicherung. Denn sie können im Regelfall nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zurückgreifen und müssen ihre Arbeitskraft eigenverantwortlich absichern. Durch den modularen Aufbau und die vereinfachte Gesundheitsprüfung ist der Einstieg in den Existenzschutz auch für Menschen mit Vorerkrankungen möglich – ein klarer Vorteil gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung, die oft mit Ausschlüssen oder Ablehnungen reagiert.
Für Familien mit Kindern bietet der Existenzschutz eine finanzielle Basis, um auch bei gesundheitlichen Einschnitten den Lebensstandard zu halten. Besonders interessant: Einige Tarife ermöglichen die vergünstigte Mitversicherung von Kindern oder die spätere Umstellung in eine vollwertige Erwachsenenversicherung. So lassen sich langfristige Versorgungspläne bereits frühzeitig absichern.
Auch für Hauptverdiener in Partnerschaften oder Alleinerziehende ist die Existenzschutzversicherung ein wertvolles Instrument, um im Fall eines schweren Schicksalsschlags nicht auf staatliche Grundsicherung angewiesen zu sein. Die Leistungen greifen unabhängig vom Beruf – und bieten damit Sicherheit in vielen Lebenslagen.
Fazit: Wer aufgrund seines Berufs, seines Gesundheitsstatus oder familiärer Verantwortung einen verlässlichen, bezahlbaren Schutz sucht, findet in der Existenzschutzversicherung eine moderne und praxisnahe Lösung.
Antworten auf die wichtigsten Fragen rund um den Existenzschutz
Was Sie schon immer über die Existenzschutzversicherung wissen wollten
Was ist eine Existenzschutzversicherung?
Die Existenzschutzversicherung sichert Sie finanziell ab, wenn infolge eines Unfalls, schwerer Krankheit oder Verlust einer oder mehrerer Grundfähigkeiten Ihre Leistungsfähigkeit dauerhaft beeinträchtigt ist. Sie gewährt Ihnen eine monatliche Rente, unabhängig davon, ob Sie Ihren bisherigen Beruf weiter ausüben können.
Für wen ist eine Existenzschutzversicherung sinnvoll?
Sie eignet sich insbesondere für Personen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer oder aus gesundheitlichen Gründen schwierig zu bekommen ist, oder die sich auch gegen Risiken wie Pflegebedürftigkeit oder Organversagen absichern möchten.
Welche Leistungen sind typisch in einer Existenzschutzversicherung enthalten?
Übliche Leistungen sind:
Rente bei Verlust von Grundfähigkeiten (z. B. Sehen, Hören, Bewegung)
Rente bei schweren Krankheiten (z. B. Krebs)
Rente bei Pflegebedürftigkeit
Rente bei Organversagen oder Funktionsverlust
Sofortleistung oder Kapitalzahlung in bestimmten Fällen
Die Rentenzahlung erfolgt in der Regel bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter, also bis zu dem Zeitpunkt, ab dem Sie regulär Altersrente beziehen können.
Wie unterscheidet sich die Existenzschutzversicherung von der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Bei der BU wird geprüft, ob Sie Ihren letzten Beruf nicht mehr ausüben können. Bei der Existenzschutzversicherung sind die Auslöser medizinisch definiert und nicht berufsbasiert. Die Leistungsanforderungen sind oft enger, der Zugang leichter, aber der Umfang der Risiken geringer.
Welche Gesundheitsfragen sind beim Abschluss zu beantworten?
In der Regel sind Fragen zum aktuellen Gesundheitszustand, früheren schweren Erkrankungen und bestehenden Diagnosen erforderlich. Der Umfang dieser Fragen ist jedoch oft moderater als bei einer klassischen BU, wodurch auch Menschen mit Vorerkrankungen bessere Chancen auf einen Abschluss haben.
Wann beginnt der Versicherungsschutz und ab wann wird gezahlt?
Der Versicherungsschutz beginnt mit Wirksamkeit des Vertrags, sofern alle Bedingungen erfüllt sind und der Vertrag von beiden Seiten bestätigt wurde. Bei Eintritt eines Leistungsfalls wird in der Regel nach medizinischer Prüfung und Anerkennung die vereinbarte Rente oder Sofortleistung ausgezahlt.
Erhöhen sich die Beiträge mit der Zeit?
Die Grundbeiträge bleiben meist konstant, doch durch Dynamik‑Optionen kann die Leistung (Rente) jährlich angepasst werden – meist verbunden mit einer anteiligen Beitragserhöhung. Sie haben oft das Recht, Änderungsvereinbarungen abzulehnen.
Muss ich im Leistungsfall weiter Beiträge zahlen?
In fast allen Tarifen entfällt die Pflicht zur Beitragszahlung, sobald eine Leistung bewilligt ist. Dadurch wird sichergestellt, dass Ihre Rente nicht durch weitere Beitragszahlungen belastet wird.
Kann ich die Existenzschutzversicherung vorzeitig kündigen und was passiert bei Kündigung?
Ja, Sie können den Vertrag gemäß den vertraglich vereinbarten Kündigungsfristen beenden. Im Falle einer Kündigung erlöschen die zukünftigen Rechte auf Leistungen, und es erfolgt meist keine Rückerstattung von bereits gezahlten Beiträgen (außer es besteht ein Rückkaufswertvertrag).
Gibt es eine Option zur späteren Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Viele Tarife enthalten eine Option, mit der Sie zu einem späteren Zeitpunkt (z. B. bis zum 45. Lebensjahr) in eine vollwertige BU umschalten können – oft ohne erneute Gesundheitsprüfung, sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
Zusammenfassung
Die Existenzschutzversicherung ist eine leistungsstarke und zugleich bezahlbare Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung – vor allem für Menschen, die aufgrund ihres Berufs, ihres Alters oder gesundheitlicher Einschränkungen keine BU erhalten oder sich diese nicht leisten können.
Sie kombiniert den Schutz bei Verlust von Grundfähigkeiten, Pflegebedürftigkeit, schweren Krankheiten und Unfallfolgen – unabhängig von der Ausübung eines bestimmten Berufs. Gerade für Selbstständige, junge Erwachsene, Familien mit finanzieller Verantwortung oder Menschen mit Vorerkrankungen kann sie ein wertvoller Bestandteil der persönlichen Absicherungsstrategie sein.
Wichtig ist ein sorgfältiger Tarifvergleich: Welche Fähigkeiten und Krankheiten sind versichert? Wie hoch ist die Rente im Leistungsfall? Gibt es Einmalzahlungen, Serviceleistungen oder Nachversicherungsoptionen? Und wie flexibel lässt sich der Vertrag bei Veränderungen im Leben anpassen?
Mit einer passgenauen Existenzschutzversicherung sichern Sie sich finanzielle Stabilität – selbst dann, wenn das Leben unerwartete Wendungen nimmt.
Häufige Fragen
Wie wähle ich die passende Rentenhöhe in der Existenzschutzversicherung?
Die Rentenhöhe sollte so gewählt werden, dass sie Ihre laufenden Lebenshaltungskosten, Kredite und fixe Ausgaben deckt. Eine einfache Faustregel ist, den notwendigen Nettobedarf zu ermitteln und eine ausreichende Monatsrente zu wählen, die diesen Bedarf bestmöglich abdeckt.
Wie wirkt sich Pflegebedürftigkeit auf die Leistungen aus?
Einige Tarife leisten ab Pflegegrad 2 oder höher. Sobald die Voraussetzungen erfüllt sind, wird die vereinbarte Rente ausgezahlt – unabhängig davon, ob eine ärztliche Heilung möglich ist oder nicht.
Welche Rolle spielen Wartezeiten oder Karenzzeiten?
Einige Versicherer legen Wartezeiten (z. B. 6 Monate) fest, bis bestimmte Leistungsbestandteile greifen. Auch bei Erkrankungen kann eine Karenz- oder Wartezeit gelten. Es ist wichtig, diese Fristen im Versicherungsvertrag zu prüfen.
Kann ich Zusatzbausteine (z. B. Pflegezusatz, Unfallhilfe) integrieren?
Viele Tarife bieten optionale Bausteine wie Assistanceleistungen, Reha-Management, Invaliditätsleistungen oder erweiterte Krankheitsabsicherungen. Solche Erweiterungen sollten jeweils auf ihre Bedingungen und Kosten geprüft werden.