Die AU-Klausel: Unverzichtbarer Baustein Ihrer BU-Versicherung?

Die Berufs­unfähig­keitsversicherung (BU-Versicherung) ist eine der wichtigsten Versicherungen, wenn es darum geht, das eigene Einkommen und den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Doch was passiert, wenn Sie nicht dauerhaft, sondern nur vorübergehend Ihren Beruf nicht ausüben können? Hier tritt die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) auf den Plan, die oft in einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung enthalten ist. Sie greift, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls vorübergehend arbeitsunfähig sind. Besonders in Fällen, in denen keine spezifische Fähigkeit verloren geht, aber Nebenwirkungen einer Behandlung, wie beispielsweise einer Chemotherapie, Sie an der Ausübung Ihres Berufs hindern, erweist sich die AU-Klausel als wertvoller Schutz.

Ein wichtiger Aspekt, der oft übersehen wird, ist die Bedingung, einen BU Leistungsantrag gleichzeitig mit dem Antrag auf AU-Leistungen einreichen zu müssen. Die AU-Leistung bietet eine wichtige finanzielle Unterstützung während der vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit. Diese Anforderung kann negative Konsequenzen haben, da sie den Prozess unnötig verkompliziert und den Betroffenen zusätzlichen Stress bereitet. Es wird argumentiert, dass ein gleichzeitiger BU Leistungsantrag nicht notwendig ist, wenn lediglich eine AU-Klausel benötigt wird. Die Vor- und Nachteile einer AU-Klausel sollten daher sorgfältig abgewogen werden, insbesondere in Bezug auf ihren Einfluss auf den Erhalt von BU-Leistungen.

Eine AU-Klausel in der BU-Versicherung kann für verschiedene Per­sonengruppen sinnvoll sein. Insbesondere für Berufe, die eine hohe physische oder psychische Belastung mit sich bringen, kann eine AU-Klausel eine wichtige Absicherung darstellen. Dazu gehören beispielsweise:

 Freiberufliche Architekten

 Steuerberater

 Ärzte

 Unternehmensberater

 Selbstständige

 Freiwillig gesetzlich oder privat Versicherte

Eine BU-Versicherung mit AU-Klausel kann Ihnen den Rücken stärken und Ihnen in schwierigen Zeiten finanzielle Sorgen abnehmen. Durch sie können Sie einen BU Leistungsantrag stellen, ohne unter finanziellem Druck zu stehen, da sie einen leichteren Nachweis der Arbeitsunfähigkeit ermöglicht. Dies stellt eine bedeutende Erleichterung dar, da so die Zeit bis zur Anerkennung und Auszahlung einer BU-Rente überbrückt werden kann. Während dieser Phase bietet die AU-Klausel eine finanzielle Unterstützung, die es Ihnen erleichtert, sich auf Ihre Genesung zu konzentrieren und die BU-Leistung in Anspruch zu nehmen. Bei der Wahl eines geeigneten BU Versicherer ist es wichtig, auf solche Klauseln zu achten.

Die AU-Klausel ist nicht bei jedem Versicherer gleich aufgebaut. Die Unterschiede können in der Leistungsdauer, den Bedingungen und den spezifischen Leistungen, die angeboten werden, liegen. Einige Versicherer bieten erweiterte Leistungen für längere Zeiträume an, während andere unter bestimmten Voraussetzungen eine Auszahlung gewähren. Die Unterschiede zwischen den BU-Versicherungen können erheblich sein und sollten sorgfältig geprüft werden.

Was deckt die AU-Klausel konkret ab?

Was genau bietet Ihnen nun die AU-Klausel in der Praxis? Sie deckt die Zahlung einer monatlichen Invaliditätsrente ab, die in der Höhe der vereinbarten Berufs­unfähig­keitsrente entspricht. Diese Leistungen sollen Ihnen helfen, Ihren Lebensstandard beizubehalten, wenn gesundheitliche Probleme Sie daran hindern, Ihrer beruflichen Tätigkeit nachzugehen. Die BU-Rente stellt sicher, dass Sie auch bei längerer Krankheit finanziell abgesichert sind.

Wann tritt die AU-Klausel in Kraft?

Die AU-Klausel ist eine verlässliche Stütze, aber sie hat ihre Voraussetzungen:

 Sie greift, wenn Sie für mindestens sechs Monate durchgehend vollständig arbeitsunfähig sind

 Die jeweilige Erkrankung behindert Ihre berufliche Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent

 Um die Leistungen zu beanspruchen, muss ein medizinisches Attest vorgelegt werden

 Das Attest wird nach einer Krankheitsperiode von gewöhnlich vier Monaten ausgestellt

 Das Attest bestätigt eine voraussichtliche weitere Arbeitsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten

Besonderheiten bei der Antragstellung

Bei der Antragstellung für AU-Leistungen gilt:

 Eine ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ist erforderlich.

 Diese muss nicht immer die klassische Form einer AU-Bescheinigung eines Angestellten haben, abhängig davon, was im Vertrag festgeschrieben ist.

Die Gelbe-Schein-Regelung ist eine besondere Form der Flexibilität, die einige Versicherungsverträge bieten. Für den Nachweis der Arbeitsunfähigkeit genügt hierbei oft eine ärztliche Krankschreibung – der so genannte ‘gelbe Schein’. Diese Regelung ermöglicht eine finanzielle Überbrückung während der Prüfung der Berufs­unfähig­keitsleistung und ist somit vor allem bei schweren Erkrankungen von Vorteil. Sie sorgt dafür, dass Versicherte Rentenleistungen rückwirkend ab dem Zeitpunkt der ärztlichen Krankschreibung erhalten können, unabhängig davon, ob später eine Berufs­unfähig­keit festgestellt wird oder nicht.

Die Kombination von Krankentagegeld und AU-Klausel kann durchaus komplex sein, denn sie muss sorgfältig aufeinander abgestimmt werden, um Konflikte zu vermeiden. Konflikte könnten etwa dann auftreten, wenn Rückforderungen des Krankentagegeldes durch den Versicherer verlangt werden, weil die BU-Rente rückwirkend für denselben Zeitraum gezahlt wird. Die BU-Leistung bietet finanzielle Unterstützung im Falle einer dauerhaften Berufs­unfähig­keit.

Die AU-Klausel ist nicht für jeden gleich wichtig. Besonders lohnenswert kann sie für Per­sonen in Berufen mit einem hohen Risiko für berufsbedingte Arbeitsunfähigkeit sein, wie bei:

 Chirurgen, die aufgrund eines Tremors nicht mehr operieren können

 Freiberuflern, wie Architekten oder Ärzten, die ein breites und teils undefiniertes Tätigkeitsfeld haben

 Per­sonen mit physisch anspruchsvollen Berufen oder einem hohen Risiko für berufsbedingte Einschränkungen, wie Bauarbeitern oder Krankenpflegern

Die AU-Klausel bietet einen wichtigen Schutz für diese Per­sonen. Der BU-Versicherer übernimmt in solchen Fällen die finanzielle Absicherung.

Wenn es darum geht, zwischen der AU-Klausel und Krankentagegeld zu wählen, sollten Sie sowohl wirtschaftliche als auch individuelle Bedürfnisse berücksichtigen. Die AU-Klausel stellt im Vergleich zur Krankentagegeld-Versicherung einen spezifischeren Schutz dar und ergänzt den BU-Vertrag, während das Krankentagegeld direkt nach der gesetzlichen Lohnfortzahlung greift.

Der Versicherungsmarkt ist ständig im Wandel, und das gilt auch für die Gestaltung der AU-Klauseln. Ein Trend ist, dass einige Versicherer ihre Tarife überarbeitet haben, so dass die AU-Klausel nicht mehr standardmäßig enthalten ist, sondern eine wählbare Option im Premiumtarif darstellt. Die Allianz beispielsweise hat eine erweiterte Version der AU-Klausel in ihrem Premiumtarif eingeführt, die bis zu 36 Monate Leistungen bietet.

Die Theorie hinter der AU-Klausel ist einleuchtend, doch wie sieht es in der Praxis aus? Ein anschauliches Beispiel für die Relevanz der AU-Klausel bildete die Corona-Pandemie, in der die Flexibilität im Rahmen der Gelben-Schein-Regelung besonders von Bedeutung war. Hauterkrankungen, die nicht notwendigerweise zur dauerhaften Berufs­unfähig­keit führen, können ebenfalls zu einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit führen und somit AU-Leistungen nach sich ziehen. In einem anderen Fall führte ein gebrochenes Sprunggelenk zur Zahlung von sieben Monaten au leistung unter der AU-Klausel. Diese Beispiele zeigen, dass die AU-Klausel in unterschiedlichsten Situationen greifen kann und eine wichtige Ergänzung zur herkömmlichen BU-Versicherung darstellt.

Die Kosten und Prämien für eine AU-Klausel in der BU-Versicherung variieren je nach Versicherer und individuellen Umständen. In der Regel verlangen Versicherer für die Vereinbarung einer AU-Klausel eine Mehrprämie, die zwischen 6-15% der Gesamtprämie liegen kann.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Kosten und Prämien für eine AU-Klausel nicht pauschal beurteilt werden können. Jeder Versicherer hat seine eigenen Tarife und Bedingungen, und die individuellen Umstände des Versicherungsnehmers spielen eine wichtige Rolle bei der Festlegung der Prämie.

Eine gut gewählte BU-Versicherung mit AU-Klausel kann den Unterschied machen, wenn es darum geht, im Ernstfall gut abgesichert zu sein. Wichtig ist die finanzielle Stärke des Versicherers, faire Konditionen und gute Bewertungen. Neben dem Vergleich von Leistungen und Kosten ist es wichtig, auf die Unterscheidung zwischen Brutto- und Nettobeitrag zu achten, da sich der Beitrag bei sinkenden Überschüssen erhöhen kann. Achten Sie auch darauf, dass die ‘konkrete Verweisung’ im Vertrag klar und fair geregelt ist, damit jede neue Tätigkeit trotz Berufs­unfähig­keit angemessen vergütet wird. Die Höhe der BU-Rente sollte sorgfältig anhand der eigenen Lebenshaltungskosten berechnet werden, dabei sind auch Ausgaben für Kranken­ver­si­che­rung und Alters­vorsorge einzuplanen. Bei der Auswahl von BU Versicherungen ist es entscheidend, auf all diese Faktoren zu achten.

Die Vertragslaufzeit Ihrer BU-Versicherung sollte bis zum Rentenalter reichen, um einen nahtlosen Übergang zu gewährleisten. Eine Karenzzeit in Ihrem Vertrag sollten Sie eher meiden, da sie zwar die Prämie senkt, aber auch das Risiko birgt, dass keine Leistungen empfangen werden, wenn diese Zeit nicht überbrückt werden kann. Unabhängigkeit ist zudem ein Schlüsselwort: Es ist besser, eine eigenständige BU-Versicherung abzuschließen, anstatt sie als Zusatz zu einer Lebens- oder Rentenversicherung zu nehmen. Schließlich ist die Gründlichkeit im Antragsprozess entscheidend, um Streitigkeiten vorzubeugen und die Notwendigkeit einer Rechts­schutz­ver­si­che­rung zu umgehen. Für Menschen mit Vorerkrankungen oder risikoreichen Hobbys kann eine anonymisierte Risikovoranfrage hilfreich sein, um unverbindliche Angebote zu erhalten, ohne andere Anträge zu beeinträchtigen.

Die AU-Klausel stellt eine wertvolle Ergänzung zur Berufs­unfähig­keitsversicherung dar, indem sie finanzielle Unterstützung bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit bietet. Sie greift, wenn Versicherte aufgrund von Krankheit oder Unfall für mindestens sechs Monate arbeitsunfähig sind. Die AU-Klausel ermöglicht eine schnelle Rentenzahlung, überbrückt die Zeit bis zur Auszahlung der BU-Rente und vereinfacht den Nachweis der Arbeitsunfähigkeit. Besonders Berufe mit hohem Risiko für Arbeitsunfähigkeit, wie Ärzte oder Selbstständige, profitieren von dieser Zusatzoption. Wichtig ist, die individuellen Bedürfnisse zu berücksichtigen und verschiedene Angebote zu ver­gleichen, um den bestmöglichen Schutz zu erhalten.

zum BU-Ratgeber