Erwerbsunfähigkeitsversicherung - Ihr Rettungsanker?

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) bietet Schutz, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr arbeiten können. Sie zahlt eine vorher festgelegte monatliche Rente und kann so Einkommensverluste ausgleichen. Anders als die Berufs­unfähig­keitsversicherung (BU), die bereits leistet, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können, setzt die EU voraus, dass Sie keinerlei Tätigkeit mehr nachgehen können. Das macht sie zu einer umfassenderen, aber auch strengeren Absicherung der Arbeitskraft.

Erwerbsunfähigkeit tritt ein, wenn Sie als Arbeitnehmer aufgrund von Krankheit, Unfall oder körperlichem Kräfteverfall für mindestens sechs Monate nicht mehr in der Lage sind, Ihrer Arbeit mindestens drei Stunden am Tag nachzukommen. Ohne eine entsprechende Versicherung stehen Betroffene vor einem drastischen Einkommensverlust und der Herausforderung, ihre Ausgaben trotzdem zu decken. Die Unfähigkeit, die eigene Arbeitskraft einzusetzen, kann gravierende Folgen haben.

Die Erwerbsminderungsversicherung deckt das Risiko ab, dass eine versicherte Person durch Unfall oder Krankheit so stark beeinträchtigt ist, dass sie keinerlei Berufstätigkeit mehr nachgehen kann. Im Falle einer bestätigten Erwerbsunfähigkeit ist eine vorab vereinbarte Erwerbsminderungsrente vorgesehen, die bei voller Erwerbsminderung in voller Höhe und bei teilweiser Erwerbsminderung zur Hälfte ausgezahlt wird. Der Erwerbsminderungsschutz ist somit ein wichtiger Bestandteil Ihrer finanziellen Absicherung.

Voraussetzungen für den Versicherungsschutz

Um eine EU abzuschließen, ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich, bei der bestehende Vorerkrankungen angegeben werden müssen. Falschangaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Der Versicherungsschutz steht nur Per­sonen zur Verfügung, die eine berufliche Tätigkeit ausüben. Per­sonen ohne Berufstätigkeit, wie Schüler oder Studenten, können in der Regel nicht versichert werden.

Höhe und Dauer der Leistung

Die Höhe der Leistung bei voller Erwerbsminderung richtet sich nach der im Vertrag vereinbarten Rentenhöhe. Wenn Versicherte aufgrund gesundheitlicher Gründe nur noch weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können, haben sie Anspruch auf die vereinbarte Rente bei voller Erwerbsminderung.

Abgrenzung zur gesetzlichen Rentenversicherung

Im Vergleich zur gesetzlichen Rentenversicherung bietet die private EU:

 einen umfassenderen Leistungsumfang

 die Möglichkeit, die Höhe der Versicherungsleistung individuell zu wählen

 sofortigen Versicherungsschutz ohne Wartezeit

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass die Person weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Sie greift jedoch nur, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, wie zum Beispiel eine Wartezeit von fünf Jahren und mindestens drei Jahre Beitragszahlung.

Handwerker, Altenpfleger und andere Berufsgruppen, die keine BU abschließen können oder nur zu teuren Konditionen erhalten würden, profitieren besonders von einer EU. Auch Per­sonen mit langen Krankheitsgeschichten oder bestimmten Vorerkrankungen könnten Schwierigkeiten haben, eine private BU zu erhalten und sollten daher die EU in Betracht ziehen.

Die Auswahl der richtigen EU erfordert eine detaillierte Analyse und eine individuelle Anpassung an die persönliche Situation. Bei der Vertragsgestaltung sollten eine ausreichende Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter, der Verzicht auf eine abstrakte Verweisung und die klare Definitionen des beruflichen Tätigkeitsfeldes berücksichtigt werden.

Tarifoptionen und Zusatzbausteine

Erwerbsunfähigkeitsversicherungen können durch Zusatzbausteine wie eine Beitragsdynamik ergänzt werden. Diese erlaubt eine jährliche Erhöhung der versicherten Rente um 3 Prozent ohne weitere Gesundheitsprüfung. Für Per­sonen bis 35 Jahre gibt es spezielle Starter-Tarife, bei denen trotz einer reduzierten Beitragshöhe der volle Absicherungsumfang in den ersten 5 Jahren erhalten bleibt.

Kosten und Beitragsberechnung

Faktoren wie das Alter, der Gesundheitszustand, die Vertragslaufzeit und die Höhe der EU-Rente bestimmen den individuellen Versicherungsbeitrag. Bei der Gesundheitsprüfung festgestellte Vorerkrankungen können dazu führen, dass Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men höhere Beiträge verlangen oder bestimmte Risiken ausschließen.

Die BU bietet finanziellen Schutz, wenn wir unfähig sind, unseren aktuellen Beruf aufgrund von gesundheitlichen Problemen auszuüben. Die EU zahlt hingegen nur, wenn wir unfähig sind, irgendeine Arbeit für mindestens drei Stunden am Tag auszuführen. Der Unterschied in der Definition der BU ist daher der breitere Schutz, da sie Fälle abdeckt, in denen wir unseren aktuellen Beruf zu mindestens 50% für sechs Monate oder länger nicht mehr ausüben können, und somit verschiedene Berufe betroffen sein können. Es ist wichtig, die Unterschiede zwischen diesen Versicherungen zu verstehen, um die richtige Wahl zu treffen.

Reise­kranken­ver­si­che­rungen sind selbst innerhalb der Europäischen Union zu empfehlen, da sie Behandlungen und medizinisch notwendige Rückführungen abdecken, die möglicherweise nicht vollständig von der gesetzlichen Krankenkasse übernommen werden.

Finanzbehörden sind verpflichtet, die elektronisch übermittelten Daten von Versicherungsträgern zu übernehmen und entsprechend zu besteuern. Damit ist sichergestellt, dass Versicherte ihre Leistungen korrekt versteuern und rechtliche Konsequenzen vermeiden können.

Um zu veranschaulichen, wie die EU im wirklichen Leben funktioniert, teilen wir einige Erfahrungsberichte und Fallbeispiele. So berichtete ein Versicherter, wie die EU ihm half, nach einem schweren Unfall und langer Arbeitsunfähigkeit trotzdem finanziell abgesichert zu sein.

Ein weiterer Betroffener erwähnte, dass die Unterstützung durch die EU es ihm ermöglichte, medizinische Reha-Maßnahmen in Anspruch zu nehmen, ohne sich Sorgen um sein Einkommen machen zu müssen. Schnelle Auszahlungen der Versicherungsleistung im Falle einer plötzlich eingetretenen Erwerbsunfähigkeit stellen für viele Versicherte eine existenzielle Unterstützung dar.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Absicherung darstellt, die Ihr Einkommen auch dann sichert, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, irgendeiner beruflichen Tätigkeit nachzugehen. Sie bietet finanziellen Schutz in Fällen, in denen Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft arbeitsunfähig sind. Sie ist flexibel und kann an individuelle Bedürfnisse angepasst und mit anderen Versicherungen kombiniert werden. Während sie strengere Bedingungen hat als die Berufs­unfähig­keitsversicherung, bietet sie dennoch umfassenden Schutz und kann als eigenständige Absicherung oder als Ergänzung zur staatlichen Erwerbsminderungsrente dienen.