Haben Sie Fragen?
Doppelversicherung kann Sie finanziell belasten und das, ohne jeglichen Mehrwert zu bieten. Dieser Artikel klärt Sie auf, wie Sie überflüssige Doppelversicherungen aufdecken, vermeiden und bereits bestehende Policen korrekt handhaben.
Das Wichtigste auf einen Blick |
Doppelversicherungen sind unnötig kostspielig, können rechtliche Probleme verursachen und bieten im Schadensfall keine zusätzlichen Leistungen, da Schäden nur anteilig ersetzt werden.
Mehrfachversicherungen lassen sich durch regelmäßige Überprüfung der Policen vermeiden, besonders bei Lebensveränderungen und durch Zusammenführen von Verträgen bei ähnlichen Risikoabdeckungen.
Was ist Doppelversicherung und warum ist sie problematisch? |
Eine Doppelversicherung kommt vor, wenn eine Person oder ein Unternehmen zwei oder mehr Versicherungsverträge für dieselbe Risikoabdeckung abschließt. Dies kann passieren, wenn man beispielsweise zwei Hausratversicherungen abschließt, die das gleiche Eigentum abdecken. Doppelversicherungen sind nicht nur unnötig teuer, sondern können auch zu rechtlichen Problemen führen.
Im Falle eines Schadens zahlen Schadensversicherungen wie Haftpflicht- oder Hausratversicherungen den tatsächlich entstandenen Schaden nur anteilig. Das bedeutet, dass für Sie als Versicherungsnehmer jeder zusätzliche Beitrag für die zweite Versicherung hinsichtlich einer höheren Leistung wirkungslos ist.
Das Problem der Doppelversicherung besteht hingegen nicht bei Renten- und Lebensversicherungen, da diese unabhängig voneinander ausgezahlt werden können.
Erkennungszeichen einer Doppelversicherung |
Wie können Sie nun feststellen, ob Sie doppelt versichert sind? Typische Beispiele für Doppelversicherungen sind Abschlüsse von Privathaftpflicht- und Hausratpolicen oder von Verkehrsrechtsschutzversicherungen, obwohl dieser Schutz bereits durch die Mitgliedschaft in einem Automobilklub besteht. Weitere häufige Ursache für Mehrfachversicherungen sind Versehen, Versäumnisse von Fristen und sich überschneidende Leistungen von zwei unterschiedlichen Policen. Ein typisches Beispiel ist das parallele Weiterlaufen von zwei Hausratversicherungen nach dem Zusammenziehen von Partnern.
Die Tücken der Gebäudeversicherung: Doppelt hält nicht immer besser |
Die Gefahren einer Doppelversicherung sollten nicht unterschätzt werden. Im Schadensfall könnte nicht nur der Versicherungsschutz ins Wanken geraten, sondern es könnten auch rechtliche Streitigkeiten drohen. Stellen Sie sich vor, Sie hätten versehentlich oder mit betrügerischer Intention eine doppelte Gebäudeversicherung abgeschlossen und müssten nun die Folgen einer solchen Mehrfachversicherung tragen.
Angenommen, ein Versicherungsnehmer begeht absichtlich Betrug, indem er denselben Schaden bei verschiedenen Versicherungen geltend macht. In diesem Fall drohen ihm nicht nur zivilrechtliche Konsequenzen, sondern auch eine strafrechtliche Verfolgung. Die Versicherungsgesellschaften könnten die Schadensregulierung verweigern und den Versicherungsvertrag für ungültig erklären. Außerdem könnte ein Strafverfahren eingeleitet werden. Dadurch käme es zum Verlust des Versicherungsschutzes, was finanzielle Einbußen im Schadensfall nach sich ziehen würde.
Sollte eine Doppelversicherung hingegen unabsichtlich zustande gekommen sein, erfolgt die Schadensregulierung nur bis zur Höhe des tatsächlichen Wertes. Das heißt, die doppelt entrichteten Prämien bringen keinen Mehrwert, da der zusätzliche Beitrag für die zweite Police keine höhere Schadensleistung bewirkt. Diese Lage kann besonders frustrierend sein, da Sie mehr bezahlt haben, ohne einen entsprechenden Gegenwert zu erhalten.
Wenn Sie wegen einer Doppelversicherung rechtliche Probleme bekommen, ist es ratsam, schnell zu handeln und professionelle Beratung zu suchen. Überprüfen Sie dazu alle vorhandenen Versicherungsdokumente sorgfältig und nehmen Sie bei Bedarf unverzüglich Kontakt zu Ihren Versicherern auf.
Strategien zur Vermeidung von Mehrfachversicherungen |
Um eine Doppelversicherung zu vermeiden, ist eine regelmäßige Überprüfung der bestehenden Versicherungen unerlässlich. Insbesondere wenn sich Ihre Lebensumstände ändern oder ein Versicherungsfall eintritt. Ein Versicherungs Check kann hierbei hilfreich sein. Beispielsweise sollten Sie vor einer Hochzeit oder dem Zusammenziehen mit Ihrem Partner gemeinsam die bestehenden Schadensversicherungen überprüfen und diese gegebenenfalls konsolidieren, um Doppelversicherungen zu vermeiden.
Der Umgang mit bestehenden Doppelversicherungen |
Eine offene Kommunikation ist der Schlüssel zur Lösung von Problemen der Doppelversicherung. Bei der Identifizierung einer Doppelversicherung ist es unerlässlich, dies den Versicherungsunternehmen unverzüglich zu melden und die anderen involvierten Versicherer sowie die jeweiligen Versicherungssummen anzugeben.
Spezialfälle von Mehrfachversicherungen |
Obwohl wir im Allgemeinen versuchen, Doppelversicherungen zu vermeiden, gibt es einige Fälle, in denen sie sinnvoll sein können. Ein Beispiel dafür ist die Lebensversicherung. Summenversicherungen wie Lebensversicherungen können mehrfach abgeschlossen werden, um den Versicherungsschutz individuell zu erhöhen und verschiedene Bedürfnisse abzudecken.
Ein weiterer Spezialfall ist die Eheschließung oder die Einbeziehung eines Lebenspartners, bei der eine Mehrfachversicherung entstehen kann. In solchen Fällen erhält normalerweise der umfassendere Vertrag Vorrang. Eine Übersicht über die verschiedenen Verträge kann hier hilfreich sein.
Bei der Komplexität aller Versicherungsoptionen kann es leicht vorkommen, dass man versehentlich eine Mehrfachversicherung eingeht. Innerhalb des rechtlichen Rahmens sind die Begriffe Absicht und Fahrlässigkeit von entscheidender Bedeutung. Der Gesetzgeber hat präzise Regeln definiert, die festlegen, wann der Versicherer bei einer Mehrfachversicherung von der Leistungspflicht befreit wird oder der Versicherungsvertrag sogar für ungültig erklärt werden kann. Das Verständnis dieser Feinheiten ist entscheidend, um rechtliche Schwierigkeiten zu vermeiden und angemessen reagieren zu können.
Wer in betrügerischer Absicht eine Mehrfachversicherung abschließt, verstößt nicht nur gegen das Versicherungsvertragsgesetz, sondern riskiert auch den vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes. In einem solchen Fall darf der Versicherer die Leistung verweigern und die Verträge für nichtig erklären. Wichtig ist hierbei, wann der Versicherer von den betrügerischen Absichten erfährt – bis zu diesem Zeitpunkt kann er die bereits entrichteten Prämien zurückverlangen.
Die Schadensregulierung im Detail |
Ein wesentlicher Aspekt bei einer Doppelversicherung ist die Zusammenarbeit zwischen den Versicherungsgesellschaften. Denn wenn zwei Versicherer feststellen, dass sie für denselben Schadensfall zuständig sind, ist eine gute Abstimmung erforderlich, um zu entscheiden, wer die Schadensregulierung übernimmt. Diese Koordination geschieht normalerweise ohne Ihr aktives Eingreifen. Dennoch ist es von Bedeutung, dass Sie alle erforderlichen Unterlagen zeitnah und transparent bereitstellen, um den Prozess der Schadensregulierung zu erleichtern. Beachten Sie dabei immer, dass eine ehrliche und schnelle Schadensmeldung in Ihrem eigenen Interesse ist und die Bearbeitung des Schadensfalls entsprechend beschleunigen kann.
Haben Sie Fragen?
Zusammenfassung |
In diesem Blogbeitrag haben wir das Thema Doppelversicherung umfassend behandelt. Vom Verständnis der Grundlagen, über die Erkennung einer Doppelversicherung, bis hin zu Strategien, um diese zu vermeiden und zu beheben, haben wir alles abgedeckt.
Es ist wichtig, dass Sie Ihre Versicherungspolicen regelmäßig überprüfen und anpassen. Besonders wenn sich Ihre Lebensumstände ändern. Bei Bedarf sollten Sie einen Versicherungsexperten hinzuziehen, um sicherzustellen, dass Sie optimal abgesichert sind, ohne unnötig hohe Prämien zu zahlen.
Inhalt |
Grundsätzlich ist der Abschluss einer Doppelversicherung in Deutschland nicht verboten. Allerdings ist sie in den meisten Fällen wirtschaftlich nicht sinnvoll. Eine Ausnahme bilden hierbei Lebensversicherungen oder private Unfallversicherungen, die auch mehrfach abgeschlossen werden können, um den individuellen Schutz zu erhöhen. Hingegen die die Doppelversicherung der Haftpflicht nicht erlaubt.
Eine Doppelversicherung liegt vor, wenn für dasselbe Risiko bei mehreren Versicherungen Schutz besteht. Dies kann beispielsweise geschehen, wenn Sie nach einem Umzug vergessen, die alte Hausratversicherung zu kündigen, und bei einem neuen Anbieter eine weitere Police abschließen.
Der Begriff Mehrfachversicherung ist gleichbedeutend mit dem der Doppelversicherung und bezeichnet den Zustand, in dem ein Versicherungsnehmer für ein und dasselbe Risiko mehrere Versicherungsverträge abgeschlossen hat. Dies führt oft zu einer unnötigen finanziellen Belastung, ohne dass im Schadensfall mehr Leistungen erbracht werden.
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Daniel Moser, Versicherungsmakler und Gründer von AMBA Versicherungen Fachwirt für Finanzberatung (IHK), Master-Consultant in Finance und Finanzwirt mit 20 Jahren Erfahrung |